お金を借りる即日かつ審査なしの方法はある？条件別に融資が受けられる手段を紹介

借り入れするなら原則審査を受けなければいけませんが、審査なしでお金を借りる方法もあります。

カードローンを始めとした商品では、利用する際に審査が必要です。

審査に通過できなければ商品を利用できないため、誰でもお金を借りられるわけではありません。

この記事では通過率が高いカードローンと共に、即日かつ審査なしでお金を借りる方法を紹介します。

お金を借りるときに即日かつ審査なしは難しいと考えよう

カードローンを利用する際に知っておきたい3点は、以下の通りです。

• カードローンは少額融資でも審査を行う
• 総量規制の範囲内の融資か審査で確認される
• 審査は必要でもカードローンには即日借りられるメリットがある

カードローンは、融資金額がどれだけ少なくても、必ず審査が行われます。

借入希望額が少額か多額かをを問わず、同様の内容で審査が実施されます。

カードローンは、総量規制が適用されていて、年収の3分の1超の借り入れができない金融商品です。

年収によって借りられる金額が変わるので、規制の範囲内で融資しているか、審査によって確認しなければいけません。

審査は必要でもすぐにお金を借りられるのがカードローンのメリットなので、急用でお金が必要な人に向いています。

即日カードローンでお金を借りるなら、審査を受けて借り入れしましょう。

カードローンだと少額融資でも審査が必要

カードローンは、10万円以下での少額融資でも審査が必ず行われます。

賃金業法と呼ばれる法律で、融資額を問わず審査が義務付けられているからです。

貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。
引用元：貸金業法のキホン：金融庁

賃金業法がないと、審査がないため無計画でお金を借りすぎてしまう問題が発生します。

問題の発生を防止するために審査を実施し、人によって適切な額を融資しているのが現状です。

返済能力によっては10万円以下の融資でも返済できない可能性があるため、どのような希望額でも審査を実施しています。

総量規制の関係で30万円借りるなら90万円以上の年収が必要

カードローンには総量規制が適用されており、30万円借りるなら90万円以上の年収が必要です。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？
A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
引用元：貸金業法Q&A：金融庁

総量規制とは、利用者の年収に対して貸付額が3分の1を超えてはいけないルールです。

申込時の審査には、総量規制の範囲内で融資できているかチェックする意味もあります。

20万円を借りるなら、3倍に当たる60万円以上の年収が必須です。

総量規制がないと年収に対する融資金額の制限がなくなり、年収が50万円しかなくても1,000万円の融資が実現してしまいます。

年収に対して借入額が著しく大きいと、利用者の返済能力を超えた貸付になるため、最終的に返済できない問題が発生します。

	Aさん	Bさん
年収	300万円	300万円
総量規制の上限	100万円	100万円
借入希望額	100万円	50万円

上記の表にあるAさんとBさんは同じ年収ですが、総量規制の上限に余裕を持って希望額を提出しているBさんの方が審査に通る可能性が高いです。

総量規制とは利用者の返済能力に合った融資を実現するために作られたルールなので、自分の返済能力に見合った金額を希望しましょう。

審査は必要だがすぐにお金を借りられるのがカードローンのメリット

カードローンは審査が必要な一方で、審査に通過すればお金をすぐに借りられるのがメリットです。

中でも消費者金融カードローンは、即日融資に対応した商品もあります。

消費者金融のほとんどは無担保かつ無保証人で利用できるため、以下の貸付対象者であれば申し込む難易度が低いです。

• 消費者金融が提示する年齢制限に該当する(18歳以上70歳未満など)
• 安定した収入を得ている
• 他社借入額が大きすぎない
• 信用情報に傷が付いていない

融資スピードや申し込みの簡単さを重視する人に、消費者金融カードローンは向いています。

即日お金を借りられる審査通過率の高いカードローンを紹介

審査通過率の高さが魅力的な消費者金融カードローンを5つ紹介します。

この5つのカードローンはすべて即日融資に対応しているので、申し込みした日のうちに借入可能です。

上記の内、新規貸付率が最も高いのはアコムの42.00%です。

10人が申し込んで4人が審査に通過する計算になります。

プロミスやアイフルも10人申し込んで3人～4人程度が通過する計算となり、アコムと大きな差はありません。

SMBCモビットやレイクは新規貸付率を公表していませんが、金利が高い分銀行カードローンよりも審査通過率が高い可能性もあります。

借入限度額の高さなら、アイフルやSMBCモビット、アコムの最大800万円が優れています。

最大金利の低さは、17.8%とプロミスが一番低いです。

無利息期間で選ぶなら、最大365日間の無利息^※も可能なレイクを選びましょう。

1ヶ月以内に返済できる人はプロミスがおすすめ

借入限度額	1万円～500万円
金利	4.5％～17.8％
新規貸付率	38.60%
融資時間	最短3分
無利息期間	最大30日間

プロミスは新規貸付率が38.60％で、10人審査を受ければ4人程度通過できるカードローンです。

1ヶ月以内に返済できる人は、プロミスを選びましょう。

プロミスは初回利用の翌日から30日間の利息が0円になるため、1ヶ月以内なら無利息の返済を実現できます。

スマホ用のアプリローンを使えば、カードレスの融資も可能です。

カードを家族に見られてバレる心配がありません。

1ヶ月以内の返済を予定していて、誰にもバレずに商品を利用したい人におすすめです。

プロミスでお金を借りても返済できればやばいことにはならない

プロミスについて調べると、検索候補に「やばい」とのワードが表示されます。

プロミスは、実際にはやばい消費者金融ではありません。

日本賃金協会に加入している、法律を遵守した消費者金融だからです。

お金を借りた時点で問題が発生するわけでもなく、返済期日までに返せば問題なく利用できます。

利用者の行動次第では、延滞する、返済に追われるなどのやばい状況になりがちです。

カードローンを利用する際は、滞納しないように返済計画を立てておきましょう。

お金の用意を急いでいる人は即日融資も可能なアイフルが向いている

借入限度額	1万円～800万円
金利	3.0％～18.0％
新規貸付率	35.20%
融資時間	最短18分
無利息期間	最大30日間

お金の用意を急いでいる人は、アイフルを利用しましょう。

アイフルなら、Web申し込みで最短18分の融資も可能です。

新規貸付率も35.20%で、100人が申し込めば35人通過する計算になります。

アイフルは、原則的に電話での在籍確認は実施していません。

職場に電話が掛かってくると困る人でも、安心して審査を受けられます。

融資スピードと職場へのバレにくさを重視する人に向いています。

SMBCモビットは学生や主婦への融資に対応している

借入限度額	1万円～800万円
金利	3.0％～18.0％
新規貸付率	–
融資時間	最短15分
無利息期間	なし

SMBCモビットは、収入があれば学生や主婦への融資も可能です。

新規貸付率は公表されていませんが、他のカードローンに近い割合だと考えられます。

SMBCモビットとは別に、SMBCモビットPlus/Premiumも提供しており、ローン事業に力を入れている企業だからです。

電話連絡なしでの在籍確認に対応しており、バイト先や仕事先の人にバレたくない人にも向いています。

三井住友銀行のATMで借り入れや返済をすれば、手数料無料で無駄な出費を減らせます。

公式サイトで簡易審査ができるので、借りられるか知りたい人は試してみましょう。

収入のある学生や主婦はもちろん、手数料が気になる人にもおすすめのカードローンです。

アコムなら好きなタイミングで申し込み可能

借入限度額	1万円～800万円
金利	3.0％～18.0％
新規貸付率	42.00％
融資時間	最短20分
無利息期間	最大30日間

アコムは、好きなタイミングで申し込める消費者金融です。

土日祝日を含む、24時間365日で申し込めます。

新規貸付率も42.00%で、今回紹介するカードローンの中では特に高いです。

最大金利は通常18.0%ですが、100万円以上の利用限度額が設定されれば15.0%まで下がります。

利用限度額が高く設定されても、借入額は少なくて構いません。

例えば利用限度額は100万円でも、10万円のみの借り入れが可能です。

100万円の利用限度額で審査に通る可能性があり金利も意識したい人におすすめです。

年収300万円以上なら、利用限度額100万円で審査に通る可能性もあります。

レイクは無利息期間の長さを重視する人向け

借入限度額	1万円～500万円
金利	4.5％～18.0％
新規貸付率	–
融資時間	Webで最短25分融資も可能※
無利息期間	最大365日間※

レイクは、無利息期間の長さで選びたい人におすすめのカードローンです。

審査通過率は非公表ですが、消費者金融なので銀行カードローンよりも通過率が高い可能性もあります。

最大で365日間の無利息期間^※が設けられているので、借り入れ額によっては利息の負担を大幅に減らせます。

契約日の翌日から適用されるので、契約後はすぐに借り入れするとよりお得です。

無利息期間を利用して、返済する利息を減らしたい人はレイクに申し込みましょう。

審査なしでお金を借りる方法は意外と多い！自分に合った方法を実行する

以下のように、審査なしでお金を借りる方法は多いです。

• クレジットカードのキャッシング枠
• 質屋
• 生命保険
• 会社からの借り入れ
• 郵便局
• 知り合いから借りる
• 交番から借りる
• 後払いアプリ

上記はすべて審査なしで、実行できる状況にある人なら誰でもお金を借りられます。

消費者金融カードローンの審査に落ちた人でも、審査不要のため融資を受けられます。

質屋や生命保険で借りるには、担保が必要です。

知り合いや交番から借りる方法は、相手の対応次第では借りられません。

審査なしで借りる方法を確認し、自分に合った方法を実行しましょう。

条件次第ではクレジットカードのキャッシング枠なら審査なしで借りられる

キャッシング枠が付帯しているクレジットカードを持っている人なら、キャッシング枠で借りられます。

キャッシング枠の利用に新たな審査は不要で、利用可能額まで即日融資してもらえます。

新たな審査なしで借りられるのは、クレジットカードを作る際にキャッシング枠の審査にも通っているため。

キャッシング機能が付いたクレジットカードをATMに挿入するだけなので、借り方も簡単です。

クレジットカードの新規発行時にキャッシング枠を付けなかった人は、新たにキャッシング枠の審査を受けなければ借り入れできません。

キャッシング枠が付いているか分からない人は、インターネット会員サービスや利用明細で確認しましょう。

物品を担保にできるなら質屋を利用するのも手

物品を担保にできるなら、質屋を利用してお金を借りられます。

借りたお金を返済できないときは担保にした物品を売って相殺するため、返済能力を判断する審査が不要です。

無職で収入がなく、返済能力が低い人でも問題なく借りられます。

借りられる金額は、担保にした物品価値の70～80%が目安です。

例えば、100万円の価値があると判断された高級時計を担保にすれば、70万円～80万円を借りられる計算です。

質屋によって預けられる物品が異なるので、利用する際は電話で何が預けられるかを確認しましょう。

生命保険と契約しているなら解約返戻金を担保に借り入れが可能

生命保険と契約している人は、解約返戻金を担保にお金を借りられます。

解約返戻金とは、契約を解除したときに契約者に支払われるお金です。

解約返戻金は必ずあるものでなく、保険を提供している会社や商品によって付いてきません。

以下のような、長期的な積立型保険を契約している人が利用できるサービスです。

• 学資保険
• 終身保険
• 養老保険

質屋と同様、収入や返済能力がない人でも問題なく借りられます。

生命保険を解約せずに、他と比較して低金利で融資を受けられるのが利点です。

借りる方法	年利
生命保険	2.0％～6.0％
カードローン	3.0%〜18.0%
キャッシング	15.0%〜18.0%

融資を受けられる金額は、解約返戻金の7〜8割です。

返戻金が100万円なら、70万円～80万円を借りられる計算になります。

注意点は以下の通りです。

• 元金と利子の合計が解約返戻金を超えると保険が失効する
• すべての生命保険会社に制度が設けられているわけではない

元金と利子の合計額が解約返戻金の額を超えると保険が失効するため、いくらお金が必要でも、借りすぎないでください。

解約返戻金を担保に借り入れできるのは、制度を設けている生命保険会社のみです。

以下の生命保険のように、制度を設けていない生命保険会社では借り入れできません。

• 楽天生命
• アクサダイレクト生命
• ライフネット生命

制度があるか分からないときは、担当者や生命保険会社に問い合わせましょう。

勤めている所によっては会社からお金を借りられる

従業員貸付制度が備わっている会社に勤めている人は、会社からお金を借りられます。

従業員貸付制度とは福利厚生の一環で、在職している社員が勤め先からお金を借りられる制度です。

従業員貸付制度を利用するには審査が必須なものの、審査するのは申し込んだ人の勤務態度と勤続年数だけです。

カードローンのように信用情報までは審査しないので、過去に金融事故を起こしていても審査には影響しません。

信用情報とは過去の借り入れに関する情報で、金融事故を起こしたとは延滞の記録がある状態を言います。

金融事故を起こした記録があれば、カードローンの審査には通りません。

従業員貸付制度で借りたお金は、以下のように利用用途が決められています。

• 入院費用
• 冠婚葬祭
• 出産費用
• 子どもの入学や進学費用
• 家屋が破産したときの修繕費用
• 空き巣などのトラブルに巻き込まれた際の生活費用

普段の浪費で生活費が足りない、遊ぶお金が欲しいなどの理由では利用できません。

自由にお金を使いたい人は、利用用途が定められていない手段でお金を借りましょう。

定期預金を担保にしてお金を借りるなら郵便局がおすすめ

ゆうちょ銀行を利用している人は、定期預金を担保にして郵便局から融資を受けられます。

借りられる金額は300万円までで、預入金の90%までお金を借りられる仕組みです。

例えば、100万円の預入金があれば、90万円までお金を借りられます。

1,000万円の預入金を90%にすると900万円ですが、制限があるので300万円までしか借りられません。

貯金を担保にするので、過去に金融事故を起こしていても問題なくお金を借りられます。

貸付期間	貸し付けた日から2年
貸付回数	無制限
金利	担保定額貯金が担保：返済時の約定金利+0.25% 担保定期預金が担保：預入時の約定金利+0.5%

貸付期間は2年間ですが、2年以内に定期預金が満期を迎えるときは満期までが期限となります。

預入額の範囲内であれば、何回でもお金を借りられます。

担保にするお金により、加算される金利が異なる点も覚えておきましょう。

審査や担保なしがいいなら知り合いから借りよう

返済の負担を減らすなら、家族や友達を始めとした知り合いから借りる手もあります。

個人間なら利息が発生しないため、元金の返済だけで完済可能です。

返済しないと知り合いとの人間関係が悪くなるので、必ず返すのが前提です。

• いつまでに返すかを明確にし伝える
• 借用書を用意する

上記工夫を行い、返済の意思を伝えると相手からの信頼も高くなります。

借用書の作成は、借り入れを贈与とみなされないためにも必要です。

個人間のやりとりが借り入れではなく贈与とみなされると、年間の借入額が110万円を超えたときに贈与税が発生します。

親と子、祖父母と孫など特殊の関係がある人相互間における金銭の貸借は、その貸借が、借入金の返済能力や返済状況などからみて真に金銭の貸借であると認められる場合には、借入金そのものは贈与にはなりません。
引用元：親から金銭を借りた場合│国税庁

借入金が贈与とみなされるのは、以下のときです。

• 返済期限を決めていない
• 借用書を残していない
• 返済できるとは思えない高額なお金を借りている

借り入れを贈与とみなされないためにも、返済期限や返済方法を明確にした上で借用書を作成しましょう。

返済は口座を通じて行うと、返済の証拠を残せます。

金額が高すぎても相手の負担が大きくなるので、必要最小限の額を借りるのがベストです。

状況によっては交番から審査なしで交通費を借りられる

交番なら、公衆接遇弁償費として審査なしで交通費を借りられます。

借りられる条件は、以下の通りです。

• 財布を紛失してしまった
• お金を借りる以外に家へ帰る手段がない
• 近くに怪我人がいて医療品を買うためにお金が必要 など

交番からお金を借りる状況は緊急時の必要があり、遊ぶお金が欲しいなどの軽い理由では借りられません。

借りられるお金は地域により、基本的に1,000円が上限です。

地域によっては、公衆接遇弁償費を導入していない交番もあり、緊急時でも借りられません。

あくまでも借りるので、融資されたお金は必ず返しましょう。

後払いアプリならお金を借りる感覚で決済が可能

後払いアプリなら、お金を借りる感覚で決済を行えます。

所持金が0円でも決済できるので、一時的にお金がなくて困っている人におすすめです。

代表的な後払いアプリは、以下が挙げられます。

• Paidy
• atone
• バンドルカード

上記は審査なしで、個人情報の入力や本人確認を済ませるだけで利用できます。

決済した金額は、翌月に請求されるケースがほとんどです。

請求を無視すると、アカウントが停止されたり、事故情報が登録されたりするので必ず払いましょう。

審査に通過できない人がお金を借りる方法

カードローンの審査に通過できない人は、以下の方法でお金を借りるのがおすすめです。

• マイクロファイナンス
• 生活サポート基金
• 公的融資制度
• 借り換えローン
• 中小消費者金融

マイクロファイナンスは、貧困層の自立を目的としたサービスです。

生活サポート基金は、生活費に困っている人へ向けて融資を行います。

公的融資制度を使えば、3ヶ月の間20万円ほどのお金を融資してもらえます。

カードローンの返済に困っている人は、借り換えローンを利用するのも1つの手です。

大手消費者金融の審査に落ちた人でも、中小消費者金融なら審査に通る可能性があります。

それぞれの方法を確認し、自分に合った方法でお金を借りましょう。

貧困層の自立を目的としたマイクロファイナンスを頼る

マイクロファイナンスは、貧困層を自立させるために作られたサービスです。

金融機関が中心に資金集めを行い、銀行や信用調査機関も加わってサービスを運営しています。

日本では、以下のマイクロファイナンスが存在します。

• グラミン日本
• オイコクレジット
• ポジティブプラネット
• 大和マイクロファイナンス・ファンド

貧困層の自立が目的なので、説明会や金融トレーニングなどを経て融資を受けられます。

上記のうちグラミン日本では、以下に該当する人を対象に支援を行います。

• 就労する意思や能力がある人
• 一般的な貧困ラインを下回る低所得者
• 働くことや成長に前向きな人
• 5人1組の互助グループを作るのに抵抗がない人

ただお金を借りたいだけの人には向きませんが、貧困から脱したい人なら利用する価値があるでしょう。

生活のサポートを受けたい人は生活サポート基金がおすすめ

生活費で困っている人は、生活サポート基金を利用しましょう。

生活サポート基金は、生活を立て直すための自立支援や融資を実施しています。

生活サポート基金が提供している生活再生ローンで借りたお金は以下の目的で利用できます。

• 家賃
• 生活費
• 債務整理
• 滞納した税金の整理

消費者金融カードローンの金利が18.0%なのに対し、生活サポート基金は最大12.5%なので、返済の負担を減らしたい人にもおすすめです。

総量規制の対象なので、年収の3分の1までが借りられる限度です。

生活サポート基金を利用するには、以下の条件を満たさなければいけません。

• 連帯保証人を用意する
• 必要に応じて不動産を担保とする
• 東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に住んでいる

連帯保証人や担保が不要なカードローンと比べると、利用する際の準備が大変です。

住んでいる地域によってはサポートを受けられないので、対象外の地域に住んでいる人は他の方法でお金を借りましょう。

公的融資制度なら3ヶ月の間20万円以内のお金を借りられる

公的融資制度を使えば、3ヶ月の間20万円以内ほどのお金を融資してもらえます。

具体的には、生活福祉資金貸付制度にて、融資を受けられます。

制度の対象者は以下です。

• 低所得世帯（年収300万円以下など）
• 高齢者世帯
• 障害者世帯

1世帯につき1ヶ月で20万円以内、単身者なら15万円以内を借りられます。

借りられる期間は3ヶ月間であり、3ヶ月以内に再建できなければ最大12ヶ月までの延長が可能です。

生活を立て直す目的で借りたい人は、利用を検討してみましょう。

カードローンの返済に困っている人は借り換えローンを検討しよう

カードローンの返済に困っている人は、借り換えローンを利用するのも1つの手です。

借り換えローンは、今契約しているカードローンよりも低金利なカードローンに乗り換える手段を指します。

70万円を1年で返済すると仮定したときの例を見てみましょう。

	金利	支払う利息
借り換え前	18.0％	70,100円
借り換え後	15.0％	58,160円

18.0%から15.0%の金利に借り換えれば、1万円以上も利息が減ります。

借り換え後の金利が低いほど利息が少なくて済み、返済の負担も抑えられるのがメリットです。

カードローンの返済に困っている人は借り換えを行い、返済の負担を少しでも減らしましょう。

大手消費者金融の審査に落ちた人は中小消費者金融に申し込もう

大手消費者金融で審査落ちした人は、中小消費者金融に申し込むのも手です。

中小消費者金融は独自審査で柔軟に対応するため、申込者の事情をくみ取って審査してくれます。

実際に中小消費者金融のフタバでは、他社借入が4件あっても申し込み可能。

他社借入件数が原因で審査落ちした人も、中小消費者金融なら審査に通過する可能性があります。

中小消費者金融の中では、最大金利が18.0%で、限度額も高い以下の業者がおすすめです。

	金利	最大限度額
ダイレクトワン	4.9％～18.0％	300万円
セントラル	4.8%～18.0%	300万円
フクホー	7.3%～18.0%	500万円

例えば上限金利が年20.0％のキャネットのように、大手消費者金融の平均金利年18.0％を超える金利設定の中小消費者金融もあります。

利息負担を抑えるためにも、上限金利が年18.0％の借入先を選びましょう。

上記はすべて即日融資も可能で、お金の用意を急いでいる人にも向いています。

学生や専業主婦などがお金を借りる手段

カードローンを始めとした商品で、学生や専業主婦の申し込みを断っている商品はいくつかあります。

一方で、学生や専業主婦でも申し込める借り方があるのも確かです。

• 学生ローン
• 配偶者貸付

学生ローンは、名前の通り学生を対象にしたローン商品です。

配偶者貸付は、収入を得ている夫や妻がいる人でも利用可能です。

学生であれば学生ローン、専業主婦であれば配偶者貸付を利用しましょう。

19歳以下の学生なら学生ローンがおすすめ

19歳以下の学生には、学生ローンがおすすめです。

学生ローンは、学生向けに提供されている商品。

対象者が学生のため、カードローンと比べると学生に配慮があり、融資を受けられる可能性も高いです。

20歳未満でカードローンを利用できない人や、収入が少ない人でも申し込めます。

申込時の年齢が18歳～19歳の人は、以下のような収入証明書が必要なので事前に準備しましょう。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 課税証明書
• 確定申告書
• 所得証明書
• 住民税特別徴収税額の決定・変更通知書

上記書類は、バイト先や勤務先に言えば用意してくれます。

高校生は申し込めないので、高校卒業を待ってから申し込みましょう。

夫がいる専業主婦は配偶者貸付を利用できる

夫がいる専業主婦なら、配偶者貸付を利用できます。

配偶者貸付とは、申込者に収入がなくても、配偶者の収入を元に融資を受けられる制度です。

基本的にローン商品は申込者に収入がなければ申し込めませんが、配偶者貸付なら収入がなくても申し込めるのが両者の違いです。

配偶者貸付は総量規制の対象であり、年収の3分の1までと融資額が決められています。

総量規制対象内なため、本体は無収入な専業主婦へ融資はできません。

配偶者貸付は総量規制の例外として認められているので、本人が無収入でも借りられます。

配偶者の年収が300万円なら、100万円まで借りられる計算です。

人間関係のトラブルを防ぐため、配偶者貸付を利用する際は事前に配偶者と相談しましょう。